FIRE calculator: bereken hoeveel geld je nodig hebt om te stoppen met werken

Wat berekent deze tool?

De FIRE calculator berekent hoeveel vrij beschikbaar vermogen bij je gekozen jaarbudget en initiële onttrekking hoort. Daarnaast berekent het model na hoeveel volledige jaren je dat doel kunt bereiken bij een vaste inleg en een constant rendement. FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early; lees de achtergrond bij de FIRE-beweging.

Modelkeuze: alle ingevulde bedragen staan in euro’s van vandaag. De standaardwaarden zijn een fictief rekenvoorbeeld en geen aanbeveling: € 2.500 maandbudget, € 50.000 startvermogen, € 500 maandinleg, 5% nominaal jaarrendement na veronderstelde kosten en belasting, 2% inflatie en 4% initiële onttrekking. Werkelijke rendementen en kosten kunnen afwijken en verliezen zijn mogelijk. Bron over risico en kosten: AFM.

Hoe FIRE berekenen?

Bereken het doelvermogen uit je jaarbudget en modelleer daarna de vermogensopbouw met dezelfde koopkrachtbasis. Onttrekking en rendement hebben elk een eigen rol in de formule.

De formule

Eigen rekenmodel, controleerbaar met dezelfde invoer:

• Jaarbudget = 12 × maandbudget dat uit vermogen moet komen.
• FIRE-doelvermogen = jaarbudget ÷ (initiële onttrekking in procenten / 100).
• Reëel jaarrendement = (1 + nominaal nettorendement / 100) ÷ (1 + inflatie / 100) − 1.
• Vermogen volgend jaar = huidig vermogen × (1 + reëel jaarrendement) + 12 × maandinleg.

De maandinleg wordt voor dit vereenvoudigde model samengevoegd tot één storting aan het einde van elk jaar. Inleg en budget blijven constant in koopkracht; de nominale bedragen moeten dus meestijgen met de aangenomen inflatie. De tool zoekt het eerste volledige jaar waarin het doel bereikt is, tot maximaal 100 modeljaren. Dat is een technische zoekgrens, geen verwachte levensduur. Zonder tussentijdse afronding wordt gerekend; geldbedragen verschijnen afgerond op hele euro’s.

Rekenvoorbeeld

Eigen berekening, geen marktprognose: € 2.500 per maand is € 30.000 per jaar. Met een veronderstelde initiële onttrekking van 4% is het doel € 30.000 ÷ 0,04 = € 750.000 in euro’s van vandaag. Bij 3% wordt het € 1.000.000. Alleen de rekenaanname verandert; geen van beide uitkomsten bewijst dat stoppen met werken financieel haalbaar is.

Het vooraf ingevulde netto nominale rendement van 5% per jaar en inflatie van 2% geven reëel (1,05 ÷ 1,02) − 1 = ongeveer 2,94% per jaar. De kosten en belasting moeten al in die 5% verwerkt zijn. Bij € 50.000 startvermogen en € 500 maandinleg eindigt het eerste modeljaar op ongeveer € 50.000 × 1,02941176 + € 6.000 = € 57.471 in huidige koopkracht. Dit is een constant scenario; een negatief beursjaar kan in werkelijkheid juist een lager vermogen opleveren.

Controlescenario zonder reële groei: met € 0 startvermogen, € 2.500 maandinleg en een nominaal nettorendement gelijk aan de inflatie is de reële groei nul. Dan is € 750.000 ÷ € 30.000 = 25 volledige stortingsjaren nodig. Kosten, belasting en inflatie zitten in deze aanname al verwerkt; de benodigde nominale inleg groeit met de inflatie mee.

Wat betekent de uitkomst?

Het doelvermogen is een rekenverhouding tussen uitgaven en vermogen. Het aantal jaren is een uitkomst van constante aannames tijdens de opbouw. De calculator simuleert niet of het vermogen tijdens de opnamefase opraakt en rapporteert daarom geen slaagkans of veilige pensioendatum.

Een hoger budget of lager onttrekkingspercentage verhoogt het doel. Meer inleg versnelt in dit model het opbouwen. Bij nul inleg en onvoldoende groei kan het doel onbereikbaar blijven; de melding is dan dat het niet binnen 100 modeljaren wordt bereikt. Dat is niet hetzelfde als een voorspelling over jouw werkelijke toekomst.

Wat houdt de 4-procentregel wel in?

Historische onderzoekscontext: de bekende regel beschrijft een initiële opname uit het startvermogen, waarna het opgenomen geldbedrag met inflatie wordt aangepast. Dat verschilt van ieder jaar opnieuw hetzelfde percentage van de actuele portefeuille opnemen. Morningstar bespreekt de historische regel en de beperkingen van vaste opname- en looptijdaannames in onderzoek uit 2012, pagina 3. Dit is geen actuele rendementsverwachting voor Nederlandse of Belgische beleggers.

Onze calculator gebruikt het gekozen percentage uitsluitend om het doelbedrag te bepalen. Wie op een jonge leeftijd wil stoppen, kan een veel langere opnameperiode hebben dan de gebruikelijke onderzoeksvoorbeelden. Ook fiscaliteit en portefeuilles verschillen. Het Amerikaanse onderzoek biedt dus geen persoonlijke garantie.

Waar moet je op letten?

De grootste beperking is dat een glad groeipad slechte beursjaren en wisselende uitgaven niet nabootst. Een afgerond doelbedrag kan daardoor preciezer lijken dan het werkelijk is.

Risico's en verliesscenario

Eigen fictief verliesvoorbeeld: een daling van 20% brengt € 750.000 terug tot € 600.000, vóór verdere opnames en zonder aparte belasting- of kostencorrectie. Een jaarbudget van € 30.000 is daarna 5% van dat lagere vermogen. Dezelfde uitgaven doen dus een groter beroep op de resterende beleggingen. Dit is een rekenscenario, geen voorspelling van een beursdaling.

Onderzoeksbevinding: de volgorde van rendementen is tijdens onttrekkingen van belang; slechte jaren vroeg in de opnamefase kunnen extra schadelijk zijn. Bron: Morningstar, Sequence Risk During Retirement, 2024. Een constant gemiddeld rendement in een calculator laat dat risico niet zien.

Houd verschillende potten en periodes apart

Vrij opneembare beleggingen kunnen een overbruggingsperiode financieren; geld in een geblokkeerde pensioenregeling is daarvoor niet vanzelf beschikbaar. Tel een woning, noodbuffer of toekomstig pensioenkapitaal daarom niet zonder concreet plan bij het beschikbare startvermogen. Lees vervroegd stoppen met werken voor het verschil tussen de overbrugging en de latere pensioenfase.

Voor Coast FIRE kun je de toekomstige inleg in het model op nul zetten. Daarmee onderzoek je alleen of het huidige vermogen in een constant scenario het gekozen doel bereikt. Het model rekent niet uit hoeveel je intussen moet verdienen om de lopende uitgaven te betalen. Een totaalbegroting begint bij hoeveel sparen voor pensioen.

Belasting en kosten

Deze landneutrale rekentool berekent geen Nederlandse of Belgische belasting. Gebruik bij het rendement een eigen aanname na beleggingskosten en jaarlijkse belastingdruk. Neem belastingen of kosten die je pas bij onttrekking betaalt op in het maandbudget, zodat je dezelfde kosten niet dubbel verwerkt.

Een algemene rekentabel kan niet bepalen welk rekeningtype of fiscaal product in jouw situatie passend is. Het pensioenoverzicht voor België en Nederland verwijst naar de afzonderlijke product- en marktinformatie. Feit: kosten drukken het beleggingsresultaat en blijven ook bij tegenvallend rendement bestaan. Bron: AFM.

De calculator is bedoeld om aannames te vergelijken en geeft geen persoonlijk beleggingsadvies.